特別費はいくら貯めればいい？｜我が家は「満水線300万円」で内訳表をやめました
特別費はいくら貯めればいいのか、生活防衛資金との違いは何か。我が家は項目ごとの内訳表をやめ、「満水線300万円」という一本の線で管理しています。使ったら月5万円で水位を戻すだけの仕組みと、車の買い替えを含めるかという分かれ目を書きます。
この記事でわかること
特別費はいくら貯めればいいのか。我が家はずっと、この答えを持っていませんでした。
車検、家電の買い替え、冠婚葬祭。毎月ではないけれど、来ることは分かっている出費です。そのたびに貯金が減って焦る、という状態が続いていました。
先に結論
- 我が家は特別費を「満水線300万円」方式で管理している
- 内訳を細かく積むのをやめ、使ったら月5万円で水位を戻すだけにした
- 金額そのものより、車の買い替えまで含めるかが分かれ目だった
「特別費 いくら」で検索すると、項目別の内訳表が出てきます。我が家はそれを見て「この管理は続かないな」と思いました。その代わりに何をしたかを書きます。
✓この記事でわかること
特別費が「いくら必要か」分からなかった我が家の話
まず、我が家がどこでつまずいたかを書きます。
生活防衛費200万円とは別に、特別費100万円を置いていた
我が家には、性格の違う2つのお金があります。
生活防衛費は、病気や失業で収入が途絶えたときの備えです。特別費は、毎月ではないけれど来ることが分かっている支出のためのお金。役割がまったく違うので、混ぜずに分けています。生活防衛費の考え方は生活防衛資金はいくら必要？子あり共働きの我が家が200万円に決めた理由に書きました。
当時は、生活防衛費200万円とは別に、特別費として100万円を置いていました。
住宅ローンの試算をして、車の買い替え分が足りないと気づいた
問題が見えたのは、住宅ローンを組んだ場合のキャッシュフローを試算したときです。
毎月の返済は払える計算でした。でも、そこに車の買い替え資金を並行して積み立てると考えると、話が変わりました。特別費100万円では、備えが薄い。数字にして初めて分かりました。
この気づきの経緯は家を買えなかったのは幸運だった｜本気の住宅購入準備で我が家の家計が強くなった話に書いています。
さぼこ生活防衛資金があれば、特別費っていらなくない？
サボテン役割が違うんだ。生活防衛費は「収入が止まったとき」の備え。特別費は「来ると分かっている出費」用。ここを混ぜると、車検のたびに防衛費が削れていくことになるよ。
内訳を細かく積み上げる管理は、我が家には続かないと思った
足りないと分かった次は、いくら備えるかです。ここで我が家は、よくある方法を採りませんでした。
車検・家電・旅行……項目ごとに財布を分けるのはやめた
一般的なやり方は、項目ごとに必要額を積み上げる方法です。車検はいくら、家電はいくら、と表を作って合計する。
理屈は分かります。ただ我が家の場合、項目別に財布を分けると管理が大変になると思いました。細分化するほど、どこから出すかを毎回考えることになる。それが続く自信がありませんでした。
この方式が悪いという話ではありません。項目ごとに管理したほうが安心できる人には、そちらが合っていると思います。我が家には続かない、というだけの話です。
決めたのは「満水線300万円」という一本の線だけ
そこで我が家が決めたのは、内訳ではなく一本の線でした。
特別費の口座に、満水線300万円という水位を設定する。何にいくら、は決めません。まとまった出費はすべてこの財布から出して、減った水位を戻していく。管理する数字を1つに絞ったのが、この方式の要点です。
生活防衛費を土台に、特別費、その上に投資。我が家の家計はこの3層です。
我が家の満水線方式・3つのルール
運用しているルールは3つだけです。
使ったら、月5万円の積立で水位を戻す
車検や家電の買い替えで水位が下がったら、月5万円の積立で満水線まで戻します。
出費のたびに家計が乱れるのではなく、「水位が下がって、また戻る」だけ。この繰り返しに落とし込めたことで、まとまった出費への身構えが減りました。
なお、車のローンを一括返済して浮いた月2万円弱も、特別費の積み増しに回しています。その経緯は残価設定ローンを後悔して一括返済した話に書きました。
満水線からあふれた分は、すべて投資に回す
水位が満水線に達したら、そこからあふれた分はすべて投資に回します。
この順番を決めてから、「いくらまで投資に回していいのか」という迷いが消えました。守りの層が満ちているかを見るだけで、あとは機械的に動けます。
次の車（割安な中古を現金一括）も、この財布から出す
我が家の車は、新車で買って3年目です。7〜10年は乗る予定でいます。
次に買い替えるときは、コスパの良い中古車を現金一括で買うつもりです。その資金も、この特別費から出します。つまり満水線300万円は、「もう車でローンを組まないための線」でもあります。
300万円は「固定の正解」ではない
最後に、この300万円という数字について正直に書きます。
手元の投資用現金100万円を足して、200万円から始めた
我が家はいきなり300万円を用意できたわけではありません。
もともとの特別費100万円に、手元にあった投資用の現金100万円を足して、200万円からスタートしました。そこから月の積立と賞与で、年内に300万円へ届くかどうか、という見立てです。満水線は目標であって、最初から満ちていたわけではありません。
子どもの成長に合わせて、線は引き上げていく前提
そして、300万円は固定値ではありません。
子どもが成長すれば、教育費や進学のまとまった出費が出てきます。特別費の性質も金額も変わっていくはずです。300万円という水位は今の我が家の設定であって、状況に応じて引き上げる可能性は大いにあります。定期的に見直す前提で運用しています。
我が家の数字であって、あなたの正解は家計ごとに違う
だから、300万円をそのまま真似することはおすすめしません。
車を持っているか、何年乗るか、子どもが何人でどの進路か。前提が違えば、必要な水位も変わります。参考にしていただきたいのは金額ではなく、「一本の線を決めて、それを守る」という考え方の部分です。
まとめ｜金額より、「線を決めて守る仕組み」
我が家は特別費の内訳表を作るのをやめ、「満水線300万円」という一本の線に絞りました。使ったら月5万円で水位を戻し、あふれた分は投資へ。次の車の買い替えも、この財布から出します。
もともとは特別費100万円で、住宅ローンの試算をして初めて薄さに気づきました。そこから投資用現金100万円を足して200万円で始め、いまは300万円を目指しています。この線も、子どもの成長に合わせて引き上げていく前提です。
金額そのものより大事だったのは、管理する数字を1つに絞って、続けられる形にしたことでした。特別費がいくら必要か迷っている方の、考え方のひとつになれば嬉しいです。